Souscrire une assurance emprunteur est une étape incontournable lorsque l’on s’engage dans un prêt immobilier. Même si elle n’est pas obligatoire, la plupart des organismes l’exigent avant de vous accorder un crédit. Son coût représente une part importante du prix total de l’opération. Comment fonctionne cette garantie ? Que couvre-t-elle réellement et comment procéder pour en changer ?
Sommaire
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur et comment fonctionne-t-elle ?
L’assurance emprunteur constitue une protection financière essentielle lors de la souscription d’un crédit immobilier. Son rôle est de garantir le remboursement du prêt en cas d’imprévus tels que le décès, l’incapacité de travail, l’invalidité, le chômage ou d’autres événements qui ne permettent plus à celui qui a contracté le prêt de le solder. Elle protège donc l’organisme qui met à votre disposition l’argent dont vous avez besoin.
Pour comprendre son fonctionnement, il faut se pencher sur les mécanismes de base. Elle s’active dès lors qu’un événement couvert par le contrat survient. L’assureur prend le relais pour rembourser tout ou partie du prêt restant dû à la banque, conformément aux clauses du contrat.
La souscription d’une garantie d’assurance emprunteur se fait en général au moment d’obtenir le crédit. Elle est conditionnée par une déclaration de santé, voire un examen médical pour les montants élevés ou pour les emprunteurs qui présentent des risques spécifiques. La prime d’assurance est déterminée en fonction de différents critères comme l’âge, l’état de santé, la profession ou encore les loisirs pratiqués.
Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur offre une protection contre diverses situations potentiellement délicates. Les garanties de base comprennent en général le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). D’autres clauses plus spécifiques peuvent être ajoutées pour une couverture plus complète et plus fiable :
- l’incapacité temporaire de travail (ITT),
- l’invalidité permanente partielle (IPP),
- l’invalidité permanente totale (IPT),
- la garantie perte d’emploi.
La garantie décès est une composante fondamentale de l’assurance crédit. Si l’emprunteur vient à disparaître avant la fin du remboursement du prêt, la compagnie paie le capital restant dû à la banque. En ce qui concerne la clause PTIA, elle intervient lorsque la personne couverte se trouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer un emploi suite à un accident ou une maladie grave. L’assureur prend alors en charge le solde.
La clause ITT couvre l’emprunteur lorsqu’il est temporairement dans l’impossibilité de travailler à cause d’un accident ou d’une maladie. Pendant cette période, la compagnie rembourse les échéances du prêt. L’IPT est activée s’il est déclaré invalide à plus de 66 % par la Sécurité sociale. Le reste du crédit est pris en charge par la société chez qui il a souscrit. La garantie IPP intervient lorsque le taux d’invalidité de l’emprunteur est compris entre 33 % et 66 %. La compagnie prend en charge une partie du capital restant dû proportionnelle au taux d’invalidité.
La garantie chômage est une couverture optionnelle qui intervient quand l’emprunteur perd involontairement son emploi. La société paie à la banque une partie ou la totalité des mensualités du prêt pour une durée déterminée. Chaque contrat est différent et les garanties offertes varient en fonction des assureurs. Il est recommandé de bien lire les conditions générales et particulières du contrat avant de le signer.
Combien une assurance emprunteur complète coûte-t-elle ?
Compte tenu de la diversité des éléments à prendre en considération, il est difficile de fixer un prix moyen précis. Il varie d’un profil à un autre. D’une manière générale, on estime que le prix de l’assurance emprunteur représente entre 25 % et 33 % du coût total du crédit. C’est une part conséquente qui souligne l’utilité de comparer les offres pour obtenir le meilleur tarif.
Le profil de l’emprunteur est un élément déterminant dans le calcul du coût. Un jeune en bonne santé aura tendance à payer moins cher sa couverture qu’une personne plus âgée ou présentant des problèmes de santé. Les assureurs se basent sur l’espérance de vie et les risques de maladie pour fixer leurs tarifs. Ainsi, l’âge, le sexe, la profession, le tabagisme, ou encore les antécédents médicaux sont autant d’éléments pris en compte.
Le montant du prêt est également un facteur important. Plus il est élevé, plus le risque pour la compagnie est grand. En conséquence, la prime d’assurance sera plus élevée. De même, la durée du prêt influence le coût. Un prêt sur une longue période signifie que la compagnie doit couvrir pendant une durée plus longue, ce qui augmente le prix du contrat.
Les garanties choisies jouent aussi un rôle considérable. Une assurance emprunteur peut couvrir différents risques : décès, incapacité de travail, invalidité, perte d’emploi, etc. Plus le niveau de couverture est élevé, plus les mensualités seront importantes. Pour estimer le prix, la simulation en ligne ou la consultation d’un courtier en assurance sont des outils précieux. Ils permettent d’obtenir des devis personnalisés en fonction des informations spécifiques de chaque profil. Une simulation en ligne offre une estimation rapide et facile, tandis qu’un courtier peut fournir un accompagnement personnalisé et aider à négocier les tarifs.
Comment et pourquoi changer d’assurance ?
La délégation d’assurance est un droit dont bénéficie tout emprunteur. Elle permet de faire jouer la concurrence et de trouver une proposition plus avantageuse en matière de tarifs ou de garanties. Elle était auparavant régie par des conditions difficiles à remplir. Cependant, grâce aux différentes lois, le dispositif a été considérablement allégé pour permettre de résilier les contrats plus facilement.
L’intérêt de changer de compagnie n’est pas que financier. Vous pouvez aussi vouloir adapter votre couverture à vos besoins actuels. Par exemple, si vous avez repris une activité à risque ou si votre état de santé s’est dégradé, vous devez chercher un contrat avec une meilleure couverture pour ces risques spécifiques.
Vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans délai de préavis ni frais ou pénalités. Pour cela, il vous suffit d’en faire la demande auprès de votre banque. Votre nouvel assureur doit offrir un niveau de garantie équivalent à celui de votre contrat initial. Si cette condition n’est pas satisfaite, la banque peut vous refuser le changement de couverture. C’est pourquoi il est essentiel de bien comparer les offres avant de faire votre choix. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier ou d’un conseiller en assurance pour vous accompagner dans cette démarche.
