Encore appelé restructuration de crédit, regroupement de crédit ou restructuration, le rachat de crédit est une solution financière qui permet de résoudre une situation de fort endettement. Le but du rachat de crédit est de faire baisser le montant des mensualités de remboursement tout en augmentant la durée. Le principe du regroupement consiste à substituer tous les crédits d’une personne par un seul et unique crédit à rembourser auprès d’une seule institution. Le taux est également moins élevé, ce qui permet d’aligner les remboursements aux revenus de l’emprunteur. La restructuration de crédit porte sur plusieurs types de crédits : les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, les crédits professionnels et les crédits pour achat ou vente à réméré. Il est également possible de rassembler les différents types de crédit dans une même enveloppe pour en faire un remboursement unique.
Sommaire
Fonctionnement du rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet de réduire les mensualités de remboursement d’un emprunteur. Ce dernier se retrouve dans la nécessité de passer par un rachat de crédit lorsqu’il est en situation de surendettement et qu’il lui devient pénible d’honorer les échéances de remboursement. L’opération consiste à rassembler la totalité des dettes de l’emprunteur pour en faire une dette unique. L’établissement qui accepte de faire le rachat se charge de rembourser les institutions auprès desquelles les dettes étaient contractées. En retour, l’emprunteur ne doit qu’à la banque qui a racheté les dettes. Le rachat peut se faire auprès du même établissement financier qui avait octroyé les précédents crédits.
Le but de cette opération est d’alléger la charge financière de l’emprunteur et de lui permettre de souffler un tant soit peu.
Si vous êtes trop endetté, nous vous recommandons cette solution qui vous aidera à voir clair dans vos finances et de repartir sur des bases plus saines avec une dette unique. Avec l’étalement de la durée, vos mensualités se retrouvent considérablement réduites. Vous pouvez ainsi améliorer votre reste à vivre et arrondir les fins du mois pour envisager l’avenir avec plus de sérénité.
Les avantages liés au rachat de crédit
Le regroupement de crédit soulage financièrement un ménage emprunteur. Il y a de nombreux avantages à recourir à cette solution.
Payer une mensualité unique
Le rachat de crédit regroupe la totalité de vos prêts en un seul que vous payez à une seule banque. Vous n’avez désormais qu’un seul interlocuteur, ce qui vous donne une meilleure visibilité de vos finances. Par ailleurs, le nouveau crédit ne génère qu’une mensualité unique qui est également baissée. Vous payez désormais une mensualité plus faible que les précédentes mensualités. Cela réduit vos dépenses mensuelles et vous permet de faire des économies notables. La baisse des mensualités aide à mieux rééquilibrer votre budget.
Éviter d’être surendetté
Le cumul de dettes, quelle que soit leur nature, conduit rapidement à une situation de surendettement. La somme des mensualités aussi infime soit elle peut peser lourd sur vos dépenses mensuelles. Les rassembler vous évite ainsi le surendettement. Vous n’avez désormais qu’un seul créancier qui décide de prendre en charge toutes vos dettes et à qui vous payez une faible mensualité en retour.
Monter de nouveaux projets
Le rachat de crédit améliore votre trésorerie. Avec le taux d’endettement qui est revu à la baisse, le montant des mensualités diminue également, ce qui contribue à faire baisser votre taux d’endettement. Cela vous aide à réaliser des économies et améliorer votre quotidien. Par ailleurs, le regroupement peut également intégrer le financement d’un nouveau projet. En effet, lors de la demande de rachat, vous pouvez faire réévaluer votre capacité à emprunter à nouveau et demander le financement d’un nouveau projet à travers le rachat de crédit. Le projet peut être financé sous forme de trésorerie libre (achat de voiture, projet immobilier, etc.) ou de crédit affecté. Cependant, l’option de trésorerie intégrée au rachat de crédit est fonction de votre situation financière.
Le taux d’endettement : ce qu’il faut savoir
Le taux d’endettement est l’indicateur qui sert à mesurer la part du revenu qui est réservée au remboursement des mensualités d’une dette : emprunt, prêt immobilier, prêt à la consommation, etc. Contrairement à la croyance populaire, ce taux ne se limite pas à la règle des 33% appliquée comme seuil à ne pas dépasser pour avoir un prêt. Ce taux est théorique dans la réalité. Le taux d’endettement signifie tout simplement que pour accéder à un financement, vos revenus doivent faire au moins trois fois la mensualité de l’emprunt sollicité. Cette règle, qui n’a aucune base légale, est appliquée dans les établissements de crédit par mesure de précaution.
Les banques partent du principe qu’un niveau d’endettement qui dépasse les 33% présente un énorme risque pour l’emprunteur. Toutefois, l’analyse du risque ne repose pas seulement sur le taux d’endettement. Elle tient compte d’une analyse minutieuse du profil de l’emprunteur : le scoring. La banque tient compte particulièrement du reste à vivre et du quotient familial qui sont de puissants indicateurs de performance.
Selon les résultats de l’étude du dossier, le taux d’endettement peut être revu à la baisse ou la hausse. Un demandeur qui dispose de revenus relativement élevés avec un reste à vivre élevé peut se voir accorder un taux d’endettement supérieur aux 33%. Par contre, un emprunteur au revenu modeste peut voir ce taux baisser même à 30% dans son dossier.
Calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement est obtenu à partir de la formule suivante :
Taux d’endettement = (charge d’emprunt) X 100/ (revenus nets). Il est calculé sur une base mensuelle.
La charge d’emprunt n’est rien d’autre que l’ensemble des mensualités de tous les prêts (existants et prévus). Les revenus nets sont les revenus que l’emprunteur gagne de manière certaine et régulière.
Pour la détermination des revenus et des charges, chaque établissement tient compte de ses propres règles. Cela explique que ce taux varie d’une banque à une autre.
Utilité du taux de rendement
Le taux d’endettement est une composante de l’étude de faisabilité du dossier de demande de prêt. C’est cet élément qui rassure le banquier que vous êtes en mesure de faire face à vos échéances. Ce taux est évalué systématiquement, car c’est un indice de confiance sur lequel est basé le montant du prêt. Son calcul se justifie par le besoin de la banque de déterminer votre capacité d’endettement. Celle-ci n’est rien d’autre que le montant des mensualités que votre budget peut supporter.
En tant qu’emprunteur, vous devez calculer ce taux au préalable avant de monter votre dossier de demande de prêt. Cela vous permet de mettre de l’ordre dans vos finances (remboursement des découverts, épargnes régulières, réduction des dépenses, etc.) pour augmenter vos chances.
Dans quels cas demander un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit comporte de nombreux avantages. Cependant, cette solution ne doit être envisagée que dans les cas suivants :
- Vos revenus ne vous permettent pas de faire face aux échéances ;
- Les remboursements sont trop lourds à supporter et ne vous permettent pas de vivre confortablement ;
- Vous désirez financer un nouveau projet, mais votre situation financière actuelle est trop délicate ;
- Vous prévoyez un autre crédit de consommation.
Dans tous les cas, le rachat de crédit doit être envisagé en dernière solution pour résoudre un problème financier important.
En conclusion, le regroupement de crédit est une opération qui permet à une personne surendettée d’assainir ses finances. Il est avantageux, car il permet non seulement de réduire les mensualités, mais aussi d’avoir une trésorerie plus fluide. C’est également une option idéale pour une personne déjà endettée qui veut obtenir un financement pour un autre projet. Le rachat de crédit n’est toutefois pas automatique, car l’emprunteur doit remplir certaines conditions.
