Pour assurer leur épargne, les banques proposent des produits dont le livret A et le livret de développement durable. Mais lequel choisir ?
Pour les épargnants, le livret A et le LDDS sont deux produits bancaires qui présentent de nombreuses similitudes au premier abord. Il s’agit pourtant bel et bien de deux comptes épargne à part entière, qui se différencient sur certains points. Livret A ou Livret Développement Durable et Solidaire : les différences.
Sommaire
Au-delà des similitudes entre LDDS et livret A…
Le livret A et le livret de développement durable et solidaire sont deux produits bancaires qui permettent de placer son argent contre rémunération.
Ils sont commercialisés dans les réseaux bancaires traditionnels et par les banques en ligne. En raison de nombreuses similitudes, les deux livrets bancaires sont parfois confondus ou considérés comme jumeaux.
Ces deux livrets réglementés rémunèrent l’épargne selon le même taux d’intérêt. Ce dernier est fixé par l’État, après étude de l’évolution de l’inflation sur une période donnée. Les intérêts sont calculés tous les quinze jours et crédités en une seule fois, le 1er janvier de l’année N+1.
Le LDDS comme le livret A sont exonérés d’imposition, sur les versements comme sur les sorties, et sur les intérêts perçus. Aucun d’entre eux n’est soumis à des prélèvements sociaux.
Les fonds placés sur un livret de développement durable et solidaire ou sur un livret A ne sont pas bloqués. Il est possible d’abonder ou de puiser dans ces bas de laine à l’envi ou au besoin. Mais au-delà de ces similitudes fortes, des disparités conséquentes se font jour entre les deux livrets d’épargne.
Les conditions d’ouverture de chaque compte
Un livret A peut être ouvert par toute personne majeure qui en fait la demande. Il n’y a pas à justifier de revenus. Le livret A peut aussi être ouvert au profit d’un mineur, dès la naissance.
L’ouverture d’un livret de développement durable et solidaire est quant à elle réservée aux majeurs. Le titulaire du livret peut en faire la demande à partir de l’âge de 18 ans. Une autre condition est d’être fiscalement domicilié en France.
Un mineur émancipé et percevant des revenus peut demander l’ouverture d’un LDDS.
Le dépôt minimum à l’ouverture du livret
Un premier dépôt est à effectuer pour ouvrir un livret A ou un LDDS. Le montant minimal à l’ouverture diffère selon le type de compte.
Un dépôt minimum de 10 € est demandé à l’ouverture d’un livret A. Pour le LDDS, il n’y a pas de minimum légalement imposé. Une pratique courante est de verser 15 € à l’ouverture du compte, sur demande de l’établissement bancaire.
Le plafond de l’épargne
Les livrets d’épargne ont des plafonds maximum. Une fois atteint, le livret ne peut plus être abondé. Ces seuils plafonds ne sont pas les mêmes entre un livret de développement durable et un livret A.
La somme pouvant être placée sur un livret A est limitée à 22 950 € tandis que jusqu’à 12 000 € peuvent être placés sur le livret de développement durable et solidaire.
Ces sommes s’entendent pour le capital uniquement, hors intérêts. Ces derniers peuvent donc être laissés sur le compte pour profiter de l’effet boule de neige des intérêts composés ou être retirés, au gré du détenteur du livret.
À noter aussi qu’un même épargnant peut détenir à la fois un livret A et un livret de développement durable et solidaire, qu’ils soient remplis ou non. Il n’est par contre pas autorisé pour une personne d’avoir plusieurs livrets A ou plusieurs LDDS.
L’utilisation des fonds de chaque livret
Sur un livret A et sur un LDDS, l’épargne est toujours disponible pour le titulaire du compte bancaire. Des retraits peuvent être effectués à tout moment, dans la limite du solde disponible.
La banque, elle, fait travailler l’argent placé. L’épargne est utilisée pour octroyer des prêts à des organismes sociaux, à des PME, à des projets s’inscrivant dans le cadre de la transition énergétique, au secteur de l’économie sociale et solidaire.
Exclusivement avec le LDDS, l’épargnant peut procéder à un don solidaire vers un acteur de l’économie sociale et solidaire, en puisant dans son livret. Le don peut porter sur une part du capital placé sur le livret, ou sur les intérêts, selon une quote-part ou leur intégralité. Une liste d’entités éligibles à recevoir des dons solidaires doit être transmises chaque année par la banque à son client. L’établissement bancaire se charge d’effectuer les versements une fois le choix effectué.
Le détenteur d’un livret A peut demander que ses impôts soient prélevés directement sur son compte. Cette démarche n’est pas permise avec le livret de développement durable et solidaire.
Dans les deux cas, ce sont des produits bancaires très prisés des épargnants. Malgré des rendements assez faibles, la disponibilité de l’épargne et l’absence de fiscalité ont font des livrets largement détenus, notamment à des fins d’épargne de précaution. S’ils se rejoignent beaucoup par leurs nombreuses similitudes, il reste important de bien les distinguer pour optimiser ses placements.
