Le coût d’une assurance auto dépend de plusieurs critères, dont le modèle du véhicule (marque, puissance, etc.) et le profil du conducteur (jeune conducteur, senior, conducteur secondaire ou occasionnel, malussé ou résilié). Vous souhaitez prévoir le coût de votre assurance voiture ? Nous faisons le point sur les différents profils d’automobilistes et leur influence sur le prix de l’assurance auto.
Sommaire
Quels sont les différents profils d’automobilistes ?
Les assurances automobiles se basent sur les profils des conducteurs pour déterminer leurs grilles tarifaires. Effectivement, il existe différents profils de conducteurs qui varient selon l’âge, la situation et le passé en termes de sinistres ou de contrats d’assurance. Parmi ces profils, nous pouvons citer :
- le jeune conducteur ;
- le conducteur senior ;
- le conducteur malussé ;
- le conducteur résilié.
La compagnie d’assurance distingue aussi le degré d’utilisation du véhicule : conducteur principal, conducteur secondaire (souvent de la même famille que le conducteur principal) et le conducteur occasionnel (le nom de cette personne n’est pas mentionné dans le contrat d’assurance).
- Le conducteur principal doit être la personne qui utilise le plus souvent le véhicule. Sa responsabilité est plus importante : elle souscrit le contrat d’assurance auto à son nom, règle la prime l’assurance, effectue les déclarations de sinistre, etc. Cependant, les garanties acquises sont identiques selon le conducteur principal ou secondaire.
- Le second conducteur doit être identifié et son nom est inscrit dans le contrat d’assurance. Ce peut être une personne de la même famille, par exemple le conjoint ou un enfant, ou un proche, comme un ami.
Quelle assurance auto selon le profil conducteur ?
Le profil de conducteur a une influence sur le coût d’une assurance auto. Le coût de certains contrats, selon le profil de l’automobiliste, par exemple pour les jeunes conducteurs ou les personnes malussées, peut être plus élevé que d’autres. Par exemple, un conducteur d’environ 30 ou 40 ans, ayant passé son permis depuis plus de 3 ans, sans subir de sinistres ni de résiliation, profitera d’un contrat d’assurance auto moins cher.
Voyons quels sont les contrats d’assurance proposés pour chaque profil de conducteur.
L’assurance auto du jeune conducteur
Un jeune conducteur est un automobiliste qui vient d’obtenir son permis. Ces conducteurs sont généralement des jeunes adultes (de 18 à 25 ans), mais pas seulement, ce peut être une personne de 40 ans qui vient de passer son permis. Un jeune conducteur possède son permis de conduire depuis moins de 3 ans (période probatoire). Les assurances auto considèrent ces conducteurs comme étant novices, jeunes et inexpérimentés. Ce sont des automobilistes qui n’ont pas encore été assurés en leur nom propre.
Ce profil de conducteur est impacté négativement sur le coût de son assurance auto. Considérés comme des conducteurs à risques, les contrats d’assurance auto sont plus chers et peuvent être augmentés jusqu’à 100 % du montant d’une assurance “normale”. Les chiffres issus de la Sécurité Routière rapportent que plus de 20 % des accidents mortels sur la route impliquent des conducteurs âgés de 18 à 24 ans, avec des permis de conduire datant de moins de 2 ans.
L’assurance auto pour les seniors
Les conducteurs seniors, à l’inverse des jeunes conducteurs, sont des automobilistes d’un âge avancé. Les assurances auto rangent tout automobiliste de plus de 50 ans dans la catégorie des conducteurs seniors. Ici, le coût de l’assurance auto est moins cher que pour la plupart des contrats, sauf en cas de sinistre ou de résiliation d’assurance. Les assurances perçoivent ce type de conducteur comme étant expérimenté et présentant peu de risques sur la route (en ce qui concerne les bons conducteurs). Le tarif du contrat sera moins cher qu’un jeune conducteur ou qu’un contrat normal.
L’assurance auto pour les conducteurs malussés
Le malus est l’inverse d’un bonus et les sinistres à répétition entraînent un malus et des répercussions négatives sur le coût de l’assurance auto. Autrement dit, un conducteur malussé paie une assurance auto plus chère qu’un conducteur “normal”. Face à un coefficient de base de 1, le coefficient d’un conducteur malussé peut s’élever à 1,25 et jusqu’à 3,5.
Non seulement la prime d’assurance est plus chère, mais il devient difficile de trouver des compagnies d’assurance qui acceptent d’assurer les conducteurs trop malussés, car ce sont des conducteurs à risques. Toutefois, il existe des compagnies d’assurance qui proposent des contrats spécifiques aux conducteurs malussés ou aux conducteurs résiliés.
L’assurance auto pour les conducteurs résiliés
Le conducteur résilié aura encore plus de difficulté à trouver une compagnie d’assurance qui accepte de lui proposer un contrat ! En effet, le conducteur résilié vient de voir son précédent contrat annulé et les autres compagnies d’assurance sont biesouvent refroidies par ce profil. Il peut y avoir plusieurs raisons à la résiliation d’un contrat d’assurance auto : un nombre important d’accidents responsables, un accident responsable avec excès de vitesse élevé et un taux d’alcool important (ou sous emprise de stupéfiant), un retrait ou une annulation de permis de conduire, une fraude à l’assurance, un défaut de paiement.
Si le conducteur résilié réussit à trouver une assurance auto, le coût risque d’être élevé. Comme pour les conducteurs malussés, certaines assurances proposent des contrats spécifiques pour ces profils.
L’assurance auto pour les conducteurs secondaires et occasionnels
Le conducteur secondaire bénéficie du contrat d’assurance du conducteur principal. Cependant, il doit utiliser le véhicule moins régulièrement que le conducteur principal. N’oubliez pas que les bonus et les malus s’appliquent aux véhicules et pas aux automobilistes. Cela signifie qu’en cas de sinistre, avec le conducteur secondaire au volant, le malus est appliqué au contrat d’assurance du véhicule et donc, par suite, au conducteur principal. Cependant, c’est la responsabilité civile du conducteur secondaire qui est engagée. Une surprime peut être ajoutée si le conducteur secondaire est un jeune automobiliste ou s’il possède lui-même un malus élevé.
Le conducteur occasionnel, quant à lui, ne figure pas sur le contrat d’assurance et son coefficient n’est donc pas impacté en cas de sinistre responsable.
Il y a divers types d’automobilistes : des jeunes, des seniors, ceux avec des malus, des résiliés, et des conducteurs secondaires ou occasionnels. Le tarif de l’assurance dépend du véhicule et de qui conduit. Par exemple, un jeune ou quelqu’un avec des malus paiera plus cher qu’un senior sans incidents !
